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加息后房贷支出增加 月供族提前还贷攻略

来源:大律师网 法律知识 时间:2018-07-03 浏览:1608
导读: 在继4月28日央行宣布加息27个基点后,贷款也于5月8日正式上调18个基点,虽说央行用意在于抑制经济过热,包括抑制高企的房价,但对不少购房者来说,首先要面对的就是加息后房贷利息支出的增加,作为普通购房的月供一

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 在继4月28日央行宣布加息27个基点后,贷款也于5月8日正式上调18个基点,虽说央行用意在于抑制经济过热,包括抑制高企的房价,但对不少购房者来说,首先要面对的就是加息后房贷利息支出的增加,作为普通购房的月供一族该如何应对此次加息

首先需要明确的是,此次加息的幅度并不大,房贷增加也不十分明显。以30万元20年的商业房贷为例,采用等额本息还款法,此前的基准利率6.12%,月供2170.11元,加息之后,执行新利率6.39%,则月供为2217.33元,每月多出47.22元,利息支出增加总数为47.22×12×20=11332.8元,整体负担并不沉重。

提前还贷两种方式比较

不过很多消费者在获悉加息的第一反应就是提前还贷。在具体还贷时,还应该根据自身经济情况选择相应的还款方式。

假如一位消费者在今年3月17日前购买了一套商品房,到目前为止按揭贷款还款额还剩78.4万元,贷款期限为20年。最近打算将持有的48.4万元的闲置资金用于提前还贷,再将剩余的30万元整数按揭。

以“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种还贷方式为例,如果采用等额本金还款法,20年的总利息支出为190088.75元,月供2000元左右(1250元的等额本金加上浮动的利息),而如果不提前还贷,利息总支出为496765.27元,每月还款在5336元左右,也就是说提前还贷每月可减少利息支出3336.33元。

如果采取等额本息还款方式,可以有以下4种方案选择。

方案1:月供最少,利息最多。即保持20年还款期限不变,月供减少3244.23元,现每月需还款2065.02元。但这种方式的利息最高,累计达到195603.74元。

方案2:月供较少,利息支付较多。将还款期限缩短至10年,每月的还款额将达到3256.98元,比提前还贷前减少2052.27元,但比20年还款期限的月供多1191.96元。而此时利息共计90822.3元,比20年期少支付104781.43元。这种方式月还款额和贷款年限都减少了,月供相对较少,但利息支付相对较多。

方案3:月供较高,利息节省较多。如果按提前还贷前的每月5309.25元计算,只需6年半时间还清,总计利息57581.64元。这种方式月供相对较高,但由于缩短了贷款年限,利息比20年期少136022.1元,比10年期少33240.67元。

方案4:月供最高,利息节省最多。如果将还款期限缩短至5年,月还款额增加388.61元至5697.86元,这种方式的利息只有41871.96元。

购房者最关心的三大问题

1房贷利率怎么调整

根据央行规定,2005年3月17日开始,个人住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,并实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。目前各家银行几乎都执行基准利率0.9倍的个人住房贷款利率,所以,这次利率调整后,个人住房贷款的利率也随之变化,为相应新贷款利率的0.9倍。

2已经办理的一年以上贷款利率如何调整

按照“逐年调整利率”原则,以4月28日为界点,之前的一年以上贷款从2007年1月1日起执行新利率;之后的新贷款执行新的利率,这对于那些有贷款打算而延误办理的贷款人来说,可能会有点吃亏;那些已和银行签约但还没有实际放款的贷款人也须执行新贷款利率。

3要不要提前还贷

如果单纯因为加息而提前还贷是完全没必要,因为这对贷款者特别是金额小的贷款者影响较小,金额20万元20年期的住房贷款每月仅多支出20多元,因此完全没有必要轻易就改变自己规划好的理财生活。但对于那些已有了富裕资金,并且目前理财收益大大低于贷款利率的贷款者来说,可以考虑提前还贷。

专家建议

用好银行新政策应对加息

对于此次贷款利率上调,其实也没必要谈“贷”色变,毕竟上调幅度所增加的还款负担是有限的。因此,完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路,灵活利用银行推

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